7-9月个贷不良简报创新投行思维_让个贷不良向“良”
9月30日，银登中心发布了最新一期《已开立不良贷款转让业务账户机构统计表》。根据统计表显示，当前已开立不良贷款转让业务账户的机构达到583家。且随着个贷不良批转开户主体的不断增多，三季度批转的个贷资产回暖效应明显，其中中国银行、光大银行、兴业银行以及中信银行等均陆续发布今年首期个贷不良资产包。入
9月30日，银登中心发布了最新一期《已开立不良贷款转让业务账户机构统计表》。根据统计表显示，当前已开立不良贷款转让业务账户的机构达到583家。且随着个贷不良批转开户主体的不断增多，三季度批转的个贷资产回暖效应明显，其中中国银行、光大银行、兴业银行以及中信银行等均陆续发布今年首期个贷不良资产包。
入局者渐增 以试水为主
2022年三季度，银登中心共发布16期个贷不良资产包转让公告，累计未偿本金11.82亿，未偿本息超32.78亿，用户总数6621户。其中相比二季度，三季度个贷资产包挂牌数量和未偿本金规模回暖趋势明显，均实现了翻一番。三季度各期的未偿本金及未偿本息详见下表：
回顾三季度，平安银行依然是个贷不良资产包的主要供应者。根据数据统计，本季度平安银行债转的未偿本息规模超过31.12亿，占比达到了95%。不过，本季度参与个贷批转的银行正逐渐增多，其中包括中信银行、兴业银行、民生银行、光大银行、中国银行以及浦发银行均发布了个贷不良资产包债转公告。
另据银登中心数据统计，截止当前除了华夏银行、浙商银行、恒丰银行以及渤海银行四家未开展个贷不良资产包批转外，其余14家均已开展试点。不过半年报来看，未开展个贷批转的试点银行其不良资产处置的压力仍然较大。
其中以华夏银行为例：截至今年6月末，该行关注类贷款余额657.60亿元，不良贷款余额411.13亿元，比上年末增加20.40亿元，不良贷款率1.79%，比上年末上升0.02个百分点。在我们关注的个贷领域，该行个人贷款不良率上升了0.12个百分点，且主要集中在信用卡业务领域。而不良上升原因则在于受疫情持续及反复影响，信用卡客户阶段性违约增长。
2022年7-9月各期资产包未偿本息分布情况
此外，探秘单个个贷不良资产包，我们发现十亿级别的大包依然不多见，多数债转本金在5亿以下的规模。而在三季度的16个资产包中，仅平安37期债转本息超过15亿，债转本息规模在1亿以上的7个也均出自平安银行，其余银行的资产包债转本息规模均在5千万以下。可见，多数银行仍未改变试水的心态，大量的个贷不良资产包还未真正释放。
资产包质量分化 估值难解
从逾期账龄来看，三季度在银登中心挂牌的个贷不良资产包平均逾期月数为45.3个月，相比二季度的64.5个月，逾期账龄大幅缩短，其中逾期天数超过2000天的资产包仅为2个，最长的逾期天数为 2343天，最短的逾期天数仅为388.94天。
且值得注意的是，个贷资产包之间的质量分化不仅体现在逾期账龄上，在司法诉讼情况上也有明显的分化。根据银登中心公布的债转公告中的数据统计，三季度整体个贷资产包平均诉讼率达到了82.5%，其中100%未诉的资产包仅有1个，为光大银行1期。而100%执行终本的资产包为6个，占比达37.5%。
从整体资产包债务人平均年龄看，三季度个贷不良资产包的平均年龄约为44.51岁，最高的平均年龄为52岁，最低平均年龄为39.46岁。此外，授信水平相对较高，借款人的加权平均授信额度65.29万元，户均欠款金额49.49万元，较二季度大幅提升。其中，平安银行38期、兴业银行1期户均欠款金额达到200万以上。可见，三季度中授信银行的高净值用户较二季度有所提升。
共债方面，二季度个贷不良资产包整体的共债情况整体未有改善，平均共债占比2.1笔，其中平安银行37期共债占比最高，平均资产包内共债达到了6.9笔，其次是民生银行1期共债为2.6笔（特别修正共债为债务人借据与合同的比例）。
从已披露的数据来看，随着市场的逐渐理性，资产包的竞拍价格也不断趋于稳定。当前，根据资产质量的不同多数资产包价竞拍价格维持在未偿本金0.5-2折之间。
不过也有意外，以兴业1期个贷包数据为例，其在银登中心挂出了5.5折的高价。但相较与其资产质量相差不多的中信1期，其起拍竞价却为0.4折，不到兴业1期个贷包的十分之一，可谓相差甚远。这也在一定程度上反映出了试点银行虽多少有所参与个贷不良批转业务，但受限于出让资产包的数量、规模等诸多因素，银行间尚未建立标准的估值体系，资产定价问题始终是个贷不良批转的桎梏之一。
投行思维的创新处置
回顾市场，除了资产定价，当前个贷市场的焦点还是主要集中于资产的处置问题上。在个贷不良的处置过程中，随着传统电催的式微，摆脱人工处置依靠技术手段实现弯道超车成为越来越主流的想法。但基于个贷不良的真实情况，科技赋能可以实现“1-10”的效率提升，却无法实现“0-1”的颠覆。
对此，一些地方AMC表示，处理好个贷不良问题更为重要的是处置思维的转变。当前更多的机构开始探索以投行化思维为债务人建立重组模型。当然，如何在不同资产包之间、不同债务人之间、价格与盈利之间、化解金融风险与规避逃废债之间寻求动态平衡，仍需时间验证。但可以预见，在国家信用体系建设日趋完善的大背景下，受惠于重组政策下的投行化思维，终将实现出让方、受让方、债务人的多方共赢。
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