300万房贷30年每月还多少，2023年提前还房贷热潮来袭该不该提前还？
大家好！我是耀景。最近这两天热搜是“提前换房贷要排队几个月”引发了不少的网友热议微博截图面对前无古人后无来者的集体负债者集体预约排队还债的“空前盛世”，许多网友表示：这是欠钱的想提前还，借钱的还不乐意了！微博截图热门评论我还没有买房，没有经历过房贷和申请房贷的流程不是特别了解。于是我和买了房子的两位同学交流
大家好！我是耀景。最近这两天热搜是“提前换房贷要排队几个月”引发了不少的网友热议
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面对前无古人后无来者的集体负债者集体预约排队还债的“空前盛世”，许多网友表示：这是欠钱的想提前还，借钱的还不乐意了！
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我还没有买房，没有经历过房贷和申请房贷的流程不是特别了解。于是我和买了房子的两位同学交流，其中有一位是清华大学的金融博士，还有一位是在深圳创业的自媒体从业者，因为家里催婚要把“人生大事”解决了，就分别贷款买了房子。当我询问他们怎么看待提前还房贷款的问题时，他俩地回答都不约而同的一致，异口同声的答道：“早在去年就已经提前还掉了！”
他俩的回答着实让我大跌眼镜，在我认知范围里面，能够向银行贷款足够长的年限，能相当于把用银行的钱买固定资产来用来抵御未来的通货膨胀风险，我连忙追问他们为什么？
博士和我说他算了一笔帐，他说：“我自己的房贷利率在5.1%左右，相当于我的利息支出5.1%；然后我查阅了市面上较为稳妥的理财产品并没有收益率在5%以上的，而央行在2022年定期3年的利息也不过2.75%。加上预判未来的经济形势下很大的概率也没有，提前还款对我而言，就是相当于买了5.1%的理财产品了。”
到底该不该提前还呢？我自己也帮大家粗略做一下估算仅供大家参考。
假设你有一笔30年300万等额本息的房贷，房贷利率5%。假设你手里有100万流动资金做投资，现在大环境的市场不好做保守还有2%的收益，以这个为条件算一下未来12个月，正常还和提前还到底哪个方案更划算呢？
方案一.正常还：
每月利息率=5%/12=0.00417
每月还房贷=（300万×0.00417+（1+0.00417）^360）/（（1+0.00417）^360-1）=16112元
年房贷现金流支出=16112×12=193344元
收入=金融资产*2%=100万*2%=20000元
净支出=193344-20000=173344元
方案二.现金流100万直接还本金，剩余200万按月归还：
每月还房贷=（200万×0.00417+（1+0.00417）^360）/（（1+0.00417）^360-1）=10741元
年房贷现金流支出=10741×12=128892元
结果：方案一和方案二差额=173344-128892=44452元，
每月少支出=44452/12=3704元
这样看上去，确实提前还的话会更划算一些。
但是我又上网查询，这个假设是房贷利率不变的情况下。截止2月1日，全国多地房贷利率下降到4%甚至是3%。那么节约的支出也会相对应的减少，所以如果是采用的浮动利率，那么“提前还款”似乎也不那么“合算”
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我另一名创业的同学和我说的另外一个观点是这样的，他说：“现在他结婚了，买房呢是刚需。想到创业的风险性，以及未来的种种不确定性，我觉得提前还款也是对自己未来的负责对家人的负责。”
听了他们的描述，我也无比认同。在2022年大的经济环境下，房产确实不是属于“优质投资产品”了，以我自己生活工作在3线城市来看，普遍房贷利率在4-6%，而超过6%的年化利率收益的机会更是稀缺，要是我自己买房有贷款，那么提前还款对于我而言也确实是一个比较理性的选择。
俗话说，无债一身轻，现在少消费，未来多轻松，大家也不傻，人人心里都有笔账，你认为提前还贷划算吗？欢迎大家评论区留下你的看法。关注我，2023我们一起变得更强！
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