个人所得税几个点，个人养老金真的划算么？别忘了领取时还要交3%的个人所得税
“个人养老金太划算了，以后养老又多了一份保障，不买就亏大了。”这是很多人对于个人养老金的看法，不过我想给这些人泼一盆冷水，让他们清醒一下，个人养老金只是作为养老保险制度的补充而已，并不适合所有人。关于个人养老金1、个人养老金参加的条件是已经参加了职工养老保险或者城乡居民
“个人养老金太划算了，以后养老又多了一份保障，不买就亏大了。”这是很多人对于个人养老金的看法，不过我想给这些人泼一盆冷水，让他们清醒一下，个人养老金只是作为养老保险制度的补充而已，并不适合所有人。
关于个人养老金
1、个人养老金参加的条件是已经参加了职工养老保险或者城乡居民养老保险的人，并不是没有门槛，谁都能随便参加的。
2、个人养老金每年的缴存上限目前是12000元，以后根据实际情况适当调整。
3、参加个人养老金，需要先开通个人养老金账户和养老金资金账户。
4、参加人可以对养老金资金账户里的钱自住投资，选择对应的理财产品。
5、个人养老金由人社部和财政部共同监管，保障资金安全。
之所以我不看好个人养老金，或者说并不适合所有人，那是因为它具有以下几个缺点：
限制过多
在我看来，最需要个人养老金的其实是那些没有参加养老保险的人群，作为个人缴纳，可以很好地解决退休以后的养老问题，但是个人养老金参加的前提恰恰相反，只有已经有养老保险的人才能参加，那就只能是锦上添花，而不能雪中送炭，真正需要的人反而享受不到。
个人养老金和银行储蓄最大的不同就是一旦参加，中途不可以随时取出，想要取钱只有以下几种情况：
1、达到退休年龄
2、身亡
3、移民
除了这几种情况以外，个人养老金账户里的钱一旦存进去，就不能取出来，这就造成了资金流动性差，如果你现在25岁，从现在开始缴存个人养老金，意味着你到了退休年龄，也就是60岁的时候，才可以取出这笔钱，这还是退休年龄不会延长的前提下，中间的时间跨度长达35年，真的太久了，中间会有很多的不确定性，就会遇到想要用钱却取不出来的情况。
35年几乎是人的大半辈子，对于普通人来说，需要用钱的地方也太多了，买房买车要花钱，孩子上学也要花钱，一旦生病，也需要一大笔钱来看病。
所以，参加个人养老金的前提一定是你有闲钱，就拿我来说吧，月收入5000左右，每个月还有3000多的房贷，剩下的钱还要养车和生活，根本就不可能有存款，更不要说让我每个月拿出来1000去给自己存养老钱了。
其实像我这样的人很多，因为各种压力成了月光族，现在有几个人还有存款的，不用多说，能有10万存款，那就说明你已经算有钱人了。
但是作为我来说，抗风险能力就特别差，前段时间家里一个亲戚生了场大病，虽然结果是好的，但是杂七杂八下来花了40多万，当时我就在想，如果换成是我，我可该怎么办，这40万要去哪里凑，那就只能卖房卖车，甚至去借，辛辛苦苦攒下的一点家当也就瞬间烟消云散了。
这是很多人都会遇到的情况，这个时候虽然养老金账户里明明有钱，但是就是不能取出来使用，这就是最大的缺点。
因此在我看来，个人养老金更适合有闲钱的人去存，你月收入在2万以上，随便拿出来1000寸进去，对你的生活也不会有什么影响，反而等到退休的时候还能多一份收入保障，这才是合理的。
而对于低收入者来说，如果你像我一样月收入5000，甚至更低，生活都成问题，如果说还要拿出1000去为以后做打算，就显得有点多余了，不如先把眼前的日子过好再说吧，毕竟对我来说用到钱的地方太多了，资金的流动性更加重要。
和个人养老金相比，银行存款显然更适合我，收益差不了多少，但是灵活性更高，紧急情况可以随时取出，更加合适。
个人养老金收益有太多不确定性
首先能肯定的是，个人养老金的安全问题不用担心，毕竟是人社部和财政部共同管理，还是有保障的，但是我看了很多相关的介绍，具体有多少的收益 ，并没有一个明确的说法
个人养老金账户个人可以自主选择投资类型，内容包括了养老储蓄和理财类项目，所以决定最终收益的和我们选择的方向有很大关系。
其中的养老储蓄虽然更加安全稳定，但是收益太少，和银行存款也没有什么区别，就起不到账户资金保值增值的目的，而且还不能随意支取，就完全没有意义。
至于理财，虽说收益更高，甚至还有人说能达到8%以上的，不过我是不敢相信，别说8%了，现在就算能达到4%都不容易，已经很满足了，反而越高的收益就代表着更高的风险，理财毕竟和储蓄不一样，就怕到时候钱没有赚到，还把本金赔进去一点，这样的例子太多了，理财也不适合没有相关经验的人来买。
因此，在我看来，个人养老金还不如银行存款，如果把钱放到地方小银行 ，可以选择大额存单，收益高的也能达到4%，起码这部分收益我是可以看见的，而且很多大额存单，还是靠档计息的，用的时候随时可以取，也不用损失利息，而个人养老金没有明确的收益，并不固定，就会让我觉得没有信心。
个人养老金的支取需要交3%的个人所得税
按照我个人的理解，参加个人养老金以后，每年会有12000元的免税额度，这对于高收入人群来说还是很划算的，因为收入超过5000就要交税了，超过8000以上就要按照10%税率来交税，相当于交了个人养老金就能给自己省一部分钱。
不过并不是不交，而是缓交，税率也从10%降到了3%，按照个人养老金的约定，缴存的时候不交， 但是等你退休以后，领取的时候，还是要按照3%来缴纳个人所得税的。
因此，如果你的收入已经到达了缴税10%这个级别，交个人养老金还是很合适的。
但是对于我这样收入在5000，甚至更低的人来说，本来就不需要交税，就算个人养老金未来的收益能达到4%，我认为已经不算低了，但是将来领取的时候却要交3%的个人所得税，二者相减，相当于没有收益，等于白交，相当于自己存钱，拿去给别人用，自己什么好处也没有，但是30多年过去，不仅没有增值，反而贬值了，这也太冤了。
写在最后
其实个人养老金最大的好处就是强制性，对于一些没有自制能力的人来说，能够约束你提前给自己储蓄养老钱，并且和养老保险不同的是，账户资金个人所有，一旦参加的人有了意外，还可以转移给自己的家人。
但是还是我说的，个人养老金不适合所有人，收入高的人可以买，利大于弊，收入低的还是算了吧，起码我现在看不到有什么好处，大家在选择的时候一定要慎重。
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