国美易卡上征信吗会影响以后买房吗(国美易卡上征信吗_)

俗话说,“一白遮百丑,一黑毁所有”,今天我就来分享一个“一黑毁所有”的案例。借款人是一家小规模的物流企业,固定线路运营了十多年,没能一夜暴富,也没有大的坎坷。一直靠自有资金经营,偶尔有资金需求时,向亲戚朋友和员工集资,金额在300万、500万,利率略高于银行贷款,期限较短,所

俗话说,“一白遮百丑,一黑毁所有”,今天我就来分享一个“一黑毁所有”的案例。

借款人是一家小规模的物流企业,固定线路运营了十多年,没能一夜暴富,也没有大的坎坷。一直靠自有资金经营,偶尔有资金需求时,向亲戚朋友和员工集资,金额在300万、500万,利率略高于银行贷款,期限较短,所以企业还能承受。

近期经营形势不好,资金压力增大,老板希望申请一笔800万元的银行贷款,用于补充流动资金,找一家同行企业提供担保。

经过一番交流,资料提交上来,经营证照、许可资质、报表单据、资产证明、合同流水等一应俱全,看起来很美。

老板说自己办企业比较谨慎,此前从来没有向银行申请过贷款,经过授权查询,果然,企业征信报告负债为0,财务报表也没有借款信息。

但是,事后调查发现,老板隐瞒了一条重要信息:近期向多家银行申请贷款被拒绝!个人征信报告近期频繁的硬查询记录,一笔也没有批下来。

问题出在哪儿?

客户经理在老板的个人征信报告里发现了“硬伤”:代偿记录!

代偿的金额不算太大,一笔5万多,一笔3千多,代偿的公司(管理机构)是两家不同的担保公司,债权接收日期和账户关闭日期均在最近一年内。

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所谓的代偿,就是借款人有贷款到期没有偿还,由担保人代为偿还,这笔记录在个人信用报告上记录下来,严重程度比通常的逾期要厉害得多,简直就是黑户中的“战斗机”。

正常情况下,一笔贷款到期前几天(根据贷款金额大小,银行确定提前通知借款人的时间是几天还是半个月等等),银行通知借款人准备资金,存入还款账户,确保在贷款到期时有足够的还款资金。

如果贷款到期当日资金没有存入还款账户,银行会很紧张,立即启动催收程序。逾期的当天、最近几天,银行的催收力度非常大。

如果贷款发放之前签订了担保合同,银行通常会要求担保人代为偿还,就是前面提到的代偿。

根据贷款方式、贷款产品的不同,代偿的时间也略有不同。

第一种情况,银行会在催收借款人无果时,要求担保人代偿(当然,担保人极其不情愿,会严重抵触),有的签订协议约定,贷款到期日当天(有的会延迟几天),如果借款人不能还款,立即启动担保人代偿程序。

第二种情况,担保人已经收取了担保费,很顺利地提供代偿(完成代偿需要几天到几十天的时间),然后担保人再向借款人追偿,这是法律赋予他的权利。

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客户向银行申请贷款,有很多“底线”不能触碰。比如,某些行业的客户不在“白名单”里,涉及到产业结构调整目录里的限制类、淘汰类客户,以及严重违约、未决诉讼、财务数据超标等,我们把这些叫做贷款的硬伤,一旦触碰,老天爷也帮不了你。

本案例中的代偿就是“底线”和“硬伤”。

虽然借款人(企业)资质并不差,只是企业老板有代偿记录,这个“硬伤”导致借款人的贷款被屡屡拒绝,这是典型的“一黑毁所有”,相当于一个水桶的那一块“短板”。

只要客户经理把相关信息录入信贷系统,系统通常会直接提示贷款不通过。

正常情况下,企业申请贷款,银行对企业实控人、法定代表人、大股东等的个人征信要求并不是很高,只要不是太离谱,银行都会接受,毕竟未来还款的是企业而不是个人。

本案里,系统做出决定的“逻辑”是:

代偿是严重的违约记录,老板的信用不好,他的企业不可能有好的还款意愿。此前被别人代偿,至今还没有归还代偿款,你说他讲信用,让我怎么相信你?

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