余额宝是保本的吗,余额宝保本金吗

提到银行存款,大家的第一反应是安全、可靠。近几年银行理财,开始颠覆大家的认知。最近一则工行2.5亿存款不翼而飞的消息,让很多人难以置信。来源:微博热搜根据媒体报道,2018年至2019年期间,南宁工行工作人员梁某以高利率吸引客户来存款,除给予正常的银行大额存款

提到银行存款,大家的第一反应是安全、可靠。近几年银行理财,开始颠覆大家的认知。

最近一则工行 2.5 亿存款不翼而飞的消息,让很多人难以置信。

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来源:微博热搜

根据媒体报道,2018 年至 2019 年期间,南宁工行工作人员梁某以高利率吸引客户来存款,除给予正常的银行大额存款利息外,还承诺支付给存款人每月 4.5% 左右的存款收益

以月息 4.5% 计算,年化收益高达 54%。梁某一共向 28 名集资参与人窃取了2.5亿,案发后追还了部分款项,最终存款人实际损失1.49 亿元

据媒体报道,最终南宁工行职员梁某等人依法被处以盗窃罪定罪处罚。虽然涉事者得到了法律的惩罚,但这1.49 亿能否追讨回来还是未知数。

这个事件也给我们提了个醒:即便是银行存款,高收益的背后一定是高风险。

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保本理财清零,理财的两个变化

除了高收益的银行存款不安全,买了银行理财的朋友,这段时间打开账户也能明显地感受到「跌跌不休」。

Wind数据显示,截至3月10日,全市场(剔除近6个月无净值数据产品)29035只银行理财产品中,最近一个月和最近一周分别有4203只和5333只为负回报,其中回撤幅度最大超过30%。

一直以来,大家买银行理财就是图个安心不费脑。它有银行背书,风险很低很低,同时利率又比存款高。

为啥会这样呢?要了解清楚这个,我们需要明白2个核心变化。

变化一:「银行理财」不再保本,进入净值化时代

首先我们要明白,资管新规出来后,国家明确规定理财产品是不保本的。

去年12月底,4万亿保本理财彻底清零。资管新规过渡期结束后,银行理财进入净值化时代。

大家以后如果买银行理财,看的不是收益率,而是净值率。收益是多少就公布多少,跌了就是跌了,银行不再兜底。

净值化转型后,把底层资产的涨跌过程,直接显示出来了。相比较之前,即便是完全一样的产品设计,投资者也能更加感知到「波动」,跟买基金的体验差不多。

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来源:央视财经

以前,低风险的银行理财意味着保本刚兑,十分安全。保本保息除了银行存款,不会再有人给你这个承诺了。

对我们来说,最好的应对办法就是主动拥抱波动,这是不可逆的大趋势,毕竟银行理财也在净值化。

变化二:利率持续下行,稳健资产稀缺

除了不保本外,这些年利率也是不断在下行。

银行理财的收益从5%出头,到4%出头,到不足4%,还开始打破刚性兑付,不再保本保息。

余额宝等各类货币基金,收益从7%跌落到2%左右。

2020年银行大额存单,取消靠档计息;互联网存款,叫停。

2021年银行100万起存的大额存单,利率只有3.5%都要靠抢了。

2021年年底,4万亿规模的保本理财彻底清零。

据央视财经报道,2022年国内市场利率或将持续下行,理财产品收益会持续降低。

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来源:央视新闻

利率是所有资产的锚,决定了无风险收益的水准。大家应该明显感觉到,这些年钱生钱没有以前那么容易了。

降息的大趋势,我们能无风险存钱的地方越来越少、收益越来越低。尝过高利率的甜头,我们要把自己的期望值降低。

10年后,也许就会像原央行行长周小川说的那样,“买一款年化收益率3%的理财产品,都可能像汽车摇号一样,完全靠运气。”

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我们的钱放哪儿安全?

当下市场环境政策多变、暴雷常态化。在这样的背景下,富贵“稳”中求倒成了普通人的愿望。

在目前去刚兑的大背景下,安全资产还有哪些选择?

目前为数不多保证刚性兑付的产品,安全等级高且受法律机制保护的,还有国债、50万银行存款和储蓄型保险。

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2014年牛市后,民企债违约成了很正常的现象。近几年国债刚兑信仰也被爆锤,银行存款仅兑付50万以内本息,超过部分自行承担风险。

如果你是个相对保守的投资者,就想获得确定的收益,其实眼光放远一点的话,储蓄型保险也是个选择的新思路。

眼下全球降息潮,年金险和增额终身寿是为数不多能长期锁利的稳健资产。

虽然它们被称为保险,实际上也有强的财富属性。

什么时候领取,每年领多少,白纸黑字写在合同里,确定性极强。不管是牛市还是熊市、不管银行利率降到多少,该给的一分都不会少。

现在开始分年投入,只需要分一点点仓位配置,就能保证未来这笔刚需的钱可以领取出来。

很多产品大多在3.5左右,现在看收益是低些,长期持有保单其实并不低。

以热销的山海关为例:30岁的父亲为刚出生的儿子做教育金,选择年交20万交10年的计划。

累交保费200万,持有保单30年,现金价值高达452.8万多,是累交保费的2倍多。

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除了银行端的降息外,保险的利率其实也在持续下行。预定利率高的储蓄型保险产品,这些年陆续被监管叫停。

自2019年叫停预定利率4.025%的年金险以来,前几年预定利率3.75%的产品被强制下架;

2021年不允许利率为3.5%以上的产品备案。

2022年3.5%的增额终身寿,已经是卖一款少一款了。

如果相中了某款产品,在国家再一次下调保单预定利率之前,趁早配置获益更多。

现在瞧不上3.5的“低”的收益,可能以后回过头来看就是“高”了。要知道上个世纪买了8%保单的人,现在来看都是赚大了。

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90年代8%的保单

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