引金融活水汩汩长润乡村沃野——访中国邮储银行泉州分行行长缪起时
近年来，邮储银行泉州市分行（以下简称“泉州邮储”）扛起服务乡村振兴金融主力军的责任担当，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，针对农村金融痛点难点，特设三农金融事业部（即乡村振兴金融部），充分发挥点多面广线长的网点资源
近年来，邮储银行泉州市分行（以下简称“泉州邮储”）扛起服务乡村振兴金融主力军的责任担当，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，针对农村金融痛点难点，特设三农金融事业部（即乡村振兴金融部），充分发挥点多面广线长的网点资源优势，推进“邮银协同”，打造“惠农合作生态”；结合泉州山海产业特色，创新金融产品服务模式，打造“乡村振兴金融产品矩阵”；积极参与构建“大数据平台”，推动“农村信用体系”建设；构建线上线下有机融合的普惠金融服务模式，汇聚人力、物力、信贷等资源要素向乡村振兴领域倾斜。
“聚力建立金融服务乡村振兴长效机制，让金融活水源源不断汩汩流向泉州乡村沃野，助力农业更强、农村更美、农民更富！”邮储银行泉州分行行长缪起时在接受记者专访时一言以蔽之。
截至2022年10月末，泉州邮储实现涉农贷款结余185亿元，普惠涉农贷款结余78亿元；累计建成信用村1693个，评定信用户超2万户，信用村贷款结余超25亿元，交出了一份金融服务乡村振兴的亮眼答卷。
推进“邮银协同”打造“惠农合作生态”
由于地理位置、交通条件、市场信息等方面的原因，长期以来，农村存在着“融资难”“销售难”“物流难”等问题，如何打通金融支持服务乡村振兴的“最后一公里”成为了各银行业机构面临的共同难题。
对于解决这个难题，缪起时表示，邮储银行有着自身独具特色的“先天优势”：邮储银行和中国邮政网络遍布城乡、覆盖全国，有着服务“三农”的基因，并在长期服务“三农”中形成了自身的体制机制、人才队伍和品牌形象等优势。
据了解，邮储银行“自营+代理”是我国金融机构中特有的经营模式，邮储银行与邮政储蓄之间形成资源共享平台。邮储银行和中国邮政整合彼此优势，协同推进商流、物流、资金流“三流合一”，有利解决农村“融资难”“销售难”“物流难”问题。
近年来，邮储银行在邮银协同方面做了不少探索，重点打造“惠农合作生态”，对家庭农场、农民合作社等农村客户进行联合走访，积极为其提供金融、电商、物流等一揽子综合服务，助力“农产品进城、工业品下乡”。
泉州邮储拥有164个网点，80%的网点分布在县及县以下的农村地区。依托该网点优势，针对“邮银惠农客户”，定制“领鲜一步惠农邮礼”极速鲜惠农客箱，通过降低农户包装成本，保障农产品寄递安全，支持特色农产品的物流运输、快递配送。
截至目前，泉州全市建立了安溪云岭茶叶铁观音基地、永春湖洋镇裕森合作社芦柑基地、南安脐橙基地、石狮西瓜基地等32个“邮银惠农”示范基地，根据农品供应的季节，制定详实的农品销售计划，实现了特色农产品出村进城、走出泉州。
结合“山海农情”构筑“信贷产品矩阵”
陶瓷是德化县的支柱产业。10年前，为传承弘扬德化陶瓷文化，德化陶瓷传统工艺美术大师林师傅自主创业，经营陶瓷烧制及生产销售。近年来，在订单源源不断的同时，购买原材料、扩大生产线等资金需求也随之增大。在了解该情况后，邮储银行德化县支行向林师傅发放40万元“人才贷”资金，解决了他的燃眉之急。
据了解，该贷款是针对取得“泉州市高层次人才证”或取得国家级、省级陶瓷大师、市级陶瓷大师认证的人才而推出的小额信用贷款，为陶瓷大师提供融资服务，以解决陶瓷工艺在传承发展中的“融资难”“融资贵”问题。
“人才贷”是泉州邮储全力打造“乡村振兴信贷产品矩阵”的成果之一。
“要持久释放点多面广线长的网络优势，让‘惠农生态’实现良性循环，必须不断开发既能解决农业融资痛点又契合泉州农村农业实际的金融产品和服务模式”，缪起时指出。
“山海兼备”是泉州的地域特色，特色农业产业有安溪茶业、永春芦柑、晋江胡萝卜、石狮紫菜、惠安鱼卷等，另外，泉州县域经济明显，有着晋江鞋服、南安水暖、德化陶瓷等极具差异化的特色产业。
缪起时表示，乡村振兴重点在产业，农业及相关产业是弱质产业，融资和抗御风险能力低，投资周期长、成本高、风险大。加上由于传统抵押物缺失、担保难等原因，农业产业普遍存在着融资难、融资贵等问题。
针对抵押物缺失等，泉州邮储以盘活农村生产要素为抓手，推出了渔船抵押、渔船网批抵押、小马力渔船抵押、家庭农场贷款、小水电抵押、林权抵押、“两权”抵押贷款、农担贷款等，不断提高涉农主体贷款的可获得性、覆盖面。
针对涉农企业融资难，探索“银+”合作模式。为农户创新推出“农担贷款”，引入“国字号”省农业担保公司，出台“银行+担保”融资产品；为有市场、有发展潜力但传统抵押物不足的小微企业，探索“银政”“银担”“银保”等“银+”合作模式，与担保公司开展银担贷款，与保险公司开展保证保险贷款，与各级人社部门开展创业担保贷款等，将小微企业担保措施扩充至无形资产质押、收益权质押、第三方担保等。
立足泉州县域特色产业，一方面，相继打造福海贷、福茶贷、福果贷等系列“乡村振兴贷”产品体系；另一方面，推行“一县一品贷动闽生”专项行动，积极开发了南安石材商圈流水贷、晋江滋补行业流水贷、糖果流水贷、德化陶瓷流水贷等创新产品。
另外，泉州邮储借助科技赋能，依托互联网+大数据科技金融手段，推出纯信用金融产品——小微易贷，使遍布广大农村的客户可以通过手机银行、网络银行等电子渠道自主进行贷款申请、支用与还款。借助产业链，创新推出“烟商贷”，为烟草产业链链条上的客户提供短期个人融资服务。
无论是盘活农村生产要素，还是打造“乡村振兴贷”系列产品，亦或是科技金融惠农产品的开发，都汇聚成了泉州邮储的“金融活水”不断为乡村振兴注入活力。
截至2022年10月末，邮储银行泉州市分行在全市的涉农贷款结余185.02亿元，年新增超11亿元，特色产业在我行贷款结余超15亿元，占我行涉农贷款结余近10%，惠及农户近3000户，成为了泉州农村基础金融服务的重要供给者。
借助“大数据平台”建设“农村信用体系”
缪起时深知，建立金融服务乡村振兴的长效机制，不仅要打通时空等物理层面及产品等技术层面的梗阻，更为关键的是要建设农村信用体系。
他介绍道，目前金融机构信用数据大部分还是依靠人行征信系统，许多农户以前没有贷款记录，信用信息的采集和更新较难，征信体系无法直接反应其征信的真实情况。其次，农业经营者群体文化程度较低，保护信用的意识不强烈，一旦借款人经营不善，就会发生违约风险。违约行为产生后，由于农村地区错综复杂，客户较为分散，可处置资产较少，资产的接收、处置、管理过程面临重重困难,催收难度大。
为此，在农村信用体系建设过程中，泉州邮储积极参与地方政府“乡村振兴、乡村治理改革”积分系统建设，积极推动乡村治理与农村信用体系建设的深度融合，让村民在线就能享受邮储银行提供的金融服务。
截止目前，泉州邮储已经累计建成信用村1693个，评定农村信用户超2万户。晋江黎山村、玉溪村、瑶前村等15个行政村，累计已超千名村民通过积分系统授信小额贷款近4000万元，预计全面推广后可授信小额贷款超2亿元。
其中，“晋江市乡村治理积分系统”为全省首个阳光政务平台项目，该系统可以实现乡村政务的管理、金融知识的宣传普及、便民业务的申请办理等功能，协同推进加快解决乡村发展“人、钱、事”三大问题。
缪起时指出，以推动农村信用体系建设为契机，泉州邮储将积极贯彻落实党的二十大精神，继续主动融入地方，强化党建引领，充分发挥基层党组织和党员干部在乡村振兴中的积极作用，以泉州特色产业为着力点，不断加大服务创新力度和信贷投放力度，从打造“一县一品”特色产业持续往“一行一品”、“一村一品”进行深化，贡献金融助力泉州乡村振兴的“邮储力量”。（林锦旺）
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