寿险案例萃取范文,增额终身寿险案例
上文《巧用终身寿险》发出后,不少朋友联系咨询具体的案例,下文我就分享几个案例供大家参考。存款功能根据经济发展规律,低息时代不会离我国很远,我们将很快面临这个问题。过去的几十年中存款利率一直下行,五年定期存款最高由13.5%/年利率一直走低,到现在的2.7%,活期利率0.3%就可以忽略不算了。目前市面上的终身寿险产品精算利率一般都在3%~4
上文《巧用终身寿险》发出后,不少朋友联系咨询具体的案例,下文我就分享几个案例供大家参考。
- 存款功能
根据经济发展规律,低息时代不会离我国很远,我们将很快面临这个问题。过去的几十年中存款利率一直下行,五年定期存款最高由13.5%/年利率一直走低,到现在的2.7%,活期利率0.3%就可以忽略不算了。
目前市面上的终身寿险产品精算利率一般都在3%~4%,而且是年复利。随着时间的增长,收益远远甩开存款。但要利用终身寿险产品来当存款账号用的话,款项一定是长期备用的部分才能放到终身寿险上。因为产品结构的缺点在于前5年,前5年甚至的负收益。按一万元投入做了一个对比表供大家参考,增额终身寿险(岁数对收益影响不大,以下为0岁案例)按精算利率3.5%、银行定期存款利率2.7%)。
金融产品自有其职能,我们要用到其真正的功能才能发挥产品最大功效,终身寿险产品适合长期持有才有其真正的价值。该产品如果用作存钱工具,我个人认为比较适合做养老金、教育金,以下为几个具体的案例。
2.传承的具体方式
保单资产传承架构方案一:生前为主,身后为辅
这个架构,投保人可以一直持有这张保单,终身使用。投保人仙游了,保单持有权益自动转为子女,子女就可以继续持有保单,两代人使用惠及三代人。
这个架构被保险人也可以是孙子,部分保险公司提供隔代投保服务。在适当的时间,投保人改为子女,这样的话一张保单,三代使用,惠及四代人。
在变更投保人的过程中,我们就可以将财富免税定向传承。如,子女需要买房子,投保人就可以将投保人改为子女,子女就可以行使投保人权利去做部分退保套取现金,事后也可以将投保人改回为父母进行下一波资金调拨。
在这里分享多一个资讯给大家,保单出来的钱,默认是有出处的、合法的,可以流向全球。子女移民了,我们将房子卖了将现金转出境外,西方人是要我们提供买房子的钱的来源,看看是否完税、是否是黑钱等等。
保单资产传承架构方案二:生前为辅,身后为主
这个架构,投保人和被保险人都是父母,通过时间长河,将财富放大传承给子女,惠及二代人。我们也可以按以下架构去投保,这样的话可以惠及三代人,当然啦, 我们还可以通过隔代投保,一张保单惠及四代人,轻松解决富不过三代的世界难题。
3.现金流应用
在现金流环节上,用好保单贷款的功能我们会有意外的收获。保单贷款,前段时间银行有也有所谓的保单贷款,这搅乱试听的贷款产品实际上是信用贷款,参考我们购买保单能力来评估信贷额度。信用贷款,我们是要慎用的,不仅仅是利息高以外,还会影响我们未来申请中长期贷款的额度。
保险公司的保单贷款是将保单抵押给保险公司,最高贷款额度按现金价值的80%~90%给我们使用。当我们还不上的时候,保险公司视同我们违约,将我们的保单做退保处理,扣除我们的贷款额与利息转我们余额。
保单贷款不保送征信,只有我们违约不还款才会上征信。故此,实在还不起,我们就先一步找到保险公司去办理退保归还保险公司的贷款,这样就不会上征信。记住,千万不要等保险公司先一步来找我们,这样会上征信的。
目前各保险公司保单贷款年化利率为4.8%~6.8%不等,部分保险公司还提供高客贷款优惠。半年还本息一次,目前有保险公司提供循环贷款服务,半年还一次利息就可以了。
部分终身寿险产品首年的现金价值高达90%,故此首年最高可以贷款额为你投入的80%。牺牲一点现金流就可以获得保额了,以后不要说买不起保单啦!
具体的办理手续,部分保险公司提供微信端办理。快捷的办理方式,我们就可以将现金流动起来,需要的时候从保险公司把钱拿出来用,用完了就可以将钱还回去,现金使用成本要比银行贷款便宜多了而且手续简单。
未来贷款利率低于收益率的时候,我们就可以将现金价值贷款出来,再买一份保单来增加我们的保额。
所以,我一直提醒自己,理财不是投资,是整理资产。
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